“자영업자 연체율이 왜 이렇게까지 급등했을까?” 최근 금융감독원 자료에 따르면, 2021년 말 4만 명이던 자영업자 연체 차주가 2024년 말엔 14만 명을 넘어섰습니다. 이는 단순한 통계 이상의 의미를 지니며, 특히 3곳 이상의 금융사에 빚을 진 다중채무자의 연체율은 11%를 돌파하면서 금융위기 수준에 근접했습니다. 장사만 잘 되면 갚으면 된다는 믿음이 통하지 않는 시대, 지금 무슨 일이 벌어지고 있는 걸까요?
왜 자영업자 연체율이 급등했을까? 정부 통계로 보는 원인 분석
금융감독원에 따르면, 자영업자 연체 차주는 2021년 4.1만 명에서 2024년 14.8만 명으로 약 3.6배 증가했습니다. 이처럼 가파른 상승에는 세 가지 주요 배경이 있습니다. 첫째는 경기 침체입니다. 고물가와 고금리 속에서 소비가 위축되며 외식, 숙박, 도소매업 등 자영업 주요 업종의 매출이 급감했습니다. 둘째는 금리 인상입니다. 기준금리가 3.5%까지 오른 상황에서 자영업자들의 대출 이자 부담도 함께 증가했죠. 셋째는 코로나19 기간 동안 유예되었던 대출 상환의 종료입니다. 그간 미뤄왔던 원리금 상환이 본격적으로 재개되며, 일부는 감당이 어려운 상황에 직면했습니다.
이 세 가지 요인은 동시다발적으로 작용하며 자영업자의 현금흐름을 악화시키고 연체로 이어졌습니다. 이제는 단순한 일시적 연체가 아니라, 구조적인 부실로 연결되는 단계에 진입하고 있다는 해석도 나옵니다. 즉, 일부 자영업자는 스스로의 힘만으로는 정상적인 상환이 어려운 상황에 놓인 것입니다.
다중채무 자영업자의 연체율은 어느 수준일까? 2012년 위기와 비교
현재 자영업자 중에서도 특히 위험군으로 분류되는 이들은 다중채무자입니다. 금융회사 3곳 이상에서 대출을 받은 다중채무자의 연체율은 2024년 말 기준 11.16%로 나타났습니다. 이는 불과 1년 만에 2.26%포인트 상승한 수치이며, 2012년 금융위기 당시 연체율 최고치인 13.9%에 근접한 수치입니다. 카드론, 사업자 대출, 신용대출 등이 복합적으로 얽혀 있어 한 곳이라도 연체되면 연쇄적인 부실로 번질 위험이 큽니다.
더 큰 문제는 이들 중 상당수가 40~50대 중년층이라는 점입니다. 학자금, 자녀 교육비, 임대료 등 다층적인 지출 부담이 연체로 이어지는 주요 원인입니다. 금융당국은 고위험군을 대상으로 한 채무조정 확대와 모니터링 강화 방안을 검토 중이지만, 아직까지 실질적인 효과는 제한적입니다. 현장의 자영업자들은 “이대로는 버틸 수 없다”며 긴급 자금 수혈이나 추가 유예 조치를 요구하고 있는 실정입니다.
지금 자영업자들이 취할 수 있는 현실적 대응은 무엇일까?
이처럼 연체율이 빠르게 치솟는 상황에서 자영업자들이 선택할 수 있는 대책은 명확합니다. 첫째는 금융 리스크 점검과 대출 구조 재조정입니다. 변동금리 대출을 고정금리로 전환하거나, 상환 기간을 연장해 월 부담을 줄이는 것이 효과적입니다. 금융위가 운영하는 ‘신속채무조정제도’를 활용하면 일시적인 원리금 유예나 감면도 가능합니다.
둘째는 지출 구조 슬림화와 매출 다각화 전략입니다. 고정비를 줄이기 위한 점포 이전, 비대면 채널 도입, 온라인 판매 확대 등을 통해 리스크를 분산할 필요가 있습니다. 특히 최근 소상공인 시장에서는 SNS 기반 공동구매, 지역 기반 배달 등 새로운 수익 모델이 부상하고 있습니다.
셋째는 정부 및 지자체의 지원 프로그램을 최대한 활용하는 것입니다. 소상공인시장진흥공단, 신용보증재단, 지역 상공회의소 등에서 운영하는 긴급경영안정자금, 희망플러스 특례보증 등은 단기 유동성 확보에 도움을 줄 수 있습니다. 지금 같은 상황에서는 단순히 버티는 것을 넘어서, 생존을 위한 구조 전환이 필요한 시점입니다.
2024년 자영업자 연체율 급등은 단기 이슈가 아닌 구조적 위기의 신호탄입니다. ① 이미 연체가 시작됐다면 금융기관과의 상담을 통해 채무 재조정 절차를 시작해야 하고, ② 아직 연체 전이라면 대출 구조 점검과 매출원 다변화 전략에 집중해야 합니다. 지금 필요한 건 ‘대출을 갚을 수 있을 만큼의 현금 흐름’을 다시 만드는 것, 그 전략부터 다시 짜야 할 때입니다.
뉴스만 보고 끝내기엔 아쉽죠?
경제용어도 함께 알아두면 흐름이 더 잘 보입니다.
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