“요즘 은행 연체율이 왜 이렇게 높아졌지?” 이 질문은 단순한 금융 데이터 궁금증이 아닙니다. 2025년 1월 기준, 전국 가계대출 연체율이 0.43%를 기록하며 2019년 이후 최고치를 경신했는데, 특히 제주(1.19%), 광주(0.58%), 부산(0.45%) 등 지방은 연체율이 전국 평균을 훌쩍 넘고 있습니다. 고금리, 고물가, 부동산 침체, 인구 유출까지 겹치면서 ‘연체의 도미노’가 시작된 것입니다. 이 현상이 당신의 대출금, 지역 경제, 부동산 자산에 어떤 의미를 가지는지, 지금부터 분석해보겠습니다.
왜 지방에서 먼저 터졌을까? 연체율 상승의 배경은?
연체율은 단순히 ‘돈 못 갚는 사람 수치’가 아닙니다. 지역 경제 체력의 바로미터입니다. 2025년 1월, 전국 가계대출 연체율은 0.43%로 2019년 이후 가장 높은 수준을 기록했습니다. 그런데 제주(1.19%), 광주(0.58%), 부산(0.45%) 등 일부 지역은 전국 평균을 1.5배~3배 가까이 상회하고 있습니다.
왜 지방이 먼저 흔들릴까요? 그 배경엔 복합적인 요인이 있습니다. ① 고금리 장기화로 이자 부담이 커졌고, ② 고물가가 가계 여력을 갉아먹고 있으며, ③ 부동산 경기 침체와 거래절벽, ④ 지속적인 인구 유출로 자영업 매출·소득이 줄고 일자리도 사라지는 악순환이 발생한 겁니다.
이처럼 지방은 대출 원리금을 갚을 만한 ‘현금 흐름’ 자체가 줄어들었고, 이로 인해 연체가 늘고, 연체가 또 다른 부실을 만드는 구조에 빠졌습니다.
연체율 급등이 의미하는 진짜 위험은? 지방금융지주 위기 징후
이 문제는 단순히 가계만의 문제가 아닙니다. 이 지역을 기반으로 한 지방금융지주사들에도 직접적인 충격이 가고 있습니다. 대표적으로 BNK금융지주의 경우, 연체율이 2022년 말 0.40% → 2024년 말 0.94%로 급등했고, 부실채권을 의미하는 ‘고정이하여신 비율’도 같은 기간 0.45% → 1.18%로 두 배 이상 증가했습니다.
이들은 2024년부터 대규모 부실채권을 상각하거나 매각했지만, 이는 단기 숫자 관리일 뿐 내부 위기감은 더 커지고 있는 상황입니다. 연체율 상승은 곧 금융기관의 자본 건전성을 해치고, 나아가 기업 대출 심사 강화 → 지역 투자 위축으로 이어질 수 있습니다. 즉, 은행이 보수적으로 바뀌면 지역 경제 회복도 더뎌진다는 악순환이 현실화되는 것이죠.
이대로 가면 어떻게 될까? 정부와 금융권이 고민해야 할 3가지 방향
현재 금융권은 “지역 경제 회복 없이는 연체율도, 금융 리스크도 잡을 수 없다”고 입을 모으고 있습니다. 특히 연체율은 단순 수치가 아니라, 지역 소득·소비·고용의 붕괴 신호이기 때문입니다. 그렇다면 지금 필요한 대응 방향은 무엇일까요? ① 정책금융 확대를 통해 소상공인·자영업자들의 생존력을 높이고, ② 부동산 침체 지역에 대한 선별적 LTV 완화 및 유동성 공급, ③ 지방에 기반한 금융사들에 대해 건전성 완화 유예 조치도 고려할 수 있습니다.
정부는 이미 일부 고금리 대출에 대한 완화 정책을 검토 중이지만, 지방에 특화된 맞춤형 구조조정·지원 방안이 없으면 효과는 제한적일 수밖에 없습니다. 지금의 연체율 상승은 '경고'입니다. 이 신호를 무시하면, 더 큰 충격은 시간문제가 될 수 있습니다.
지방 연체율 급등은 단순한 통계 변화가 아니라, 지역 사회 전체의 위기 신호입니다. ① 지역 기반 자영업자라면, 단기 유동성을 확보하고 은행과의 협상을 준비해야 하며, ② 투자자라면 지역별 리스크를 분산해 포트폴리오를 재조정하는 것이 필요합니다. 정부 정책이 나오기 전, 내 금융 전략을 먼저 점검하는 사람이 위기에서 기회를 잡습니다.
뉴스만 보고 끝내기엔 아쉽죠?
경제용어도 함께 알아두면 흐름이 더 잘 보입니다.
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