“국민연금 많이 받으면 손해?”
요즘 은퇴를 앞둔 고령층 사이에서 국민연금 수령 전략을 두고 혼란이 커지고 있습니다.
이유는 간단합니다. 연금을 더 받기 위해 추납·연기 신청을 했다가 오히려 건강보험료와 세금 폭탄을 맞는 경우가 잇따르고 있기 때문입니다.
실제로 국민연금 수령액에 따라 매달 22만원 이상의 건강보험료를 추가로 내는 사례가 늘고 있습니다.
왜 국민연금 수령자가 ‘건보료 폭탄’을 맞는 걸까?
2022년 9월부터 시행된 건보료 부과체계 2단계 개편이 결정적 배경입니다. 이 개편으로 건강보험 피부양자 자격 요건이 대폭 강화되면서, 국민연금 수령자 중 많은 이들이 자녀 직장 보험에서 지역가입자로 전환됐습니다.
국민연금연구원에 따르면, 60세 이상 피부양 가구의 7.2%가 지역가입자로 전환됐고 이들이 부담하는 건보료는 월평균 약 22만원, 연간 264만원 수준입니다.
예를 들어, 자녀 직장보험에 피부양자로 등록되어 있었던 68세 A씨가 국민연금 수령액이 연 2,000만원을 초과하면서 피부양 자격 상실 → 지역가입자로 전환 → 매달 22만원 건보료 납부 → 연금 혜택의 절반 이상 사라짐이라는 상황에 처한 것입니다.
💡 Quick Takeaway: 건보료 개편으로 국민연금 수령자가 지역가입자로 전환되며 월 22만원 추가 부담 발생.
국민연금만 받는 사람이 더 많이 낸다? 불합리한 과세 구조
놀랍게도 같은 금액의 연금을 받아도 연금의 '종류'에 따라 건보료와 세금 부담이 달라집니다.
- 국민연금: 건보료 부과 대상 + 과세 대상
- 퇴직연금·개인연금: 건보료 비부과 대상
- 기초연금: 비과세 + 건보료 비부과 대상
가령 A씨가 국민연금 200만원을 받으면 전액이 건보료 부과 대상(50% 반영)이지만, B씨가 국민연금 100만원 + 퇴직연금 100만원을 받으면 절반만 건보료 부과 대상입니다.
또한 국민연금은 과세 대상이지만 기초연금은 세금이 붙지 않습니다. 결국, 더 오래 일하고 더 많이 낸 사람이 역차별받는 구조가 되는 셈입니다.
💡 Quick Takeaway: 국민연금은 건보료·세금 부과 대상, 퇴직·기초연금은 부담 적어 역차별 구조.
어떻게 대비해야 할까? 조기 수령과 감액 수령의 딜레마
이 같은 세금·보험료 부담을 피하기 위해, 일부 수급 예정자들은 조기노령연금 수령을 택하고 있습니다. 하지만 문제는 조기 수령 시 최대 30%까지 연금액이 감액된다는 점입니다. 예를 들어, 65세 수령 대상자가 60세부터 조기 수령하면 평생 70% 수준의 연금만 받게 됩니다.
이에 전문가들은 다음 3가지를 강조합니다:
- 수급 전에 피부양자 자격 유지 여부 반드시 확인할 것
- 연금 종류 분산 (국민연금 + 퇴직연금 조합 등) 고려할 것
- ‘순연금소득’ 기준으로 실질 수령액 계산해볼 것
그리고 연금수령 전후 세금·건보료에 대한 정확한 안내가 시급하다는 지적도 나옵니다. 보고서 역시 ▲국민연금 소득에서 기초연금액 공제 ▲주택연금도 부채 공제 포함 ▲수급 전 정보 고지 강화를 정책 제안으로 내놓았습니다.
💡 Quick Takeaway: 조기 수령 감액 vs 건보료 부담, 피부양자 자격·연금 분산·실질 수령액 계산 필요.
결론: 실질 수령액 중심으로 연금 전략 세우기
국민연금은 무조건 많이 받는 것이 ‘이득’이 아닐 수도 있습니다.
더 받기 위해 연기나 추납을 선택했다가 오히려 건강보험료와 세금에 목돈을 날릴 수 있기 때문입니다.
- ✅ 수급 전 건강보험 자격 검토
- ✅ 연금소득 비율 조절
- ✅ 실질 수령액 중심의 연금 전략 재정비
이제는 '얼마 받느냐'보다 '실제로 얼마나 남느냐'가 핵심입니다.
은퇴를 앞두고 있다면 지금이라도 내 연금 전략을 다시 점검해보세요.
💡 Quick Takeaway: 국민연금 수령 전, 건보료·세금 부담을 줄이는 전략적 접근이 필수입니다.
뉴스만 보고 끝내기엔 아쉽죠?
경제용어도 함께 알아두면 흐름이 더 잘 보입니다.
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